Crédito automóvel: Como escolher a melhor opção de financiamento

Comprar uma viatura é, para muitos de nós, um dos passos que marca o início à vida adulta e à independência. Seja para a utilização diária na rotina trabalho-casa, seja para acomodar toda a família em longas viagens, ou seja, simplesmente luxo pessoal, a verdade é que nem sempre é possível pagá-lo a pronto. Portanto, e sendo para muitos um bem essencial, é necessário procurar alternativas. É aqui que surge o crédito automóvel, uma solução financeira que permite comprar uma viatura de forma acessível e organizada.  

Neste artigo a Seguropordias.pt explica como funciona esta solução, como escolher o seu crédito automóvel e as suas vantagens e desvantagens, para assim tomar uma decisão consciente e informada. Descubra esta alternativa do pagamento a pronto, que se diferencia das temáticas Leasing e Renting, já abordadas no nosso blog.

O que é o crédito automóvel? 

O crédito automóvel é a modalidade de financiamento mais utilizada no nosso país, juntamente com o crédito habitação. É uma das modalidades mais simples de obter, podendo existir o financiamento a 100% com prazos até 120 meses. Esta opção serve para financiar veículos, sejam eles novos ou usados, às prestações durante um determinado período estabelecido com a entidade bancária. Esta solução destina-se a particulares, isto é, a pessoas que a título pessoal pretendem adquirir um carro.

Num crédito automóvel uma instituição financeira (como um banco) empresta o dinheiro necessário para o particular adquirir o carro. O próprio veículo torna-se a garantia do empréstimo, até que a dívida seja inteiramente liquidada. Ou seja, até existir o pagamento mensal da prestação, que inclui o capital emprestado e os juros, a propriedade é do banco. A isto chama-se reserva de propriedade e significa que, embora o cliente usufrua do carro imediatamente, a propriedade definitiva só é transferida após a liquidação completa do empréstimo. Portanto, se por algum motivo não cumprir o estabelecido no contrato, essa entidade que lhe financiou o veículo, ficará com este.

Se pretender vender o veículo com reserva de propriedade, antes do pagamento total do empréstimo, terá de receber uma autorização da identidade financiadora e pagar o restante valor devido.

Por outro lado, se o crédito automóvel for realizado sem reserva de propriedade a instituição financeira não detém qualquer direito sobre o veículo, mas podem ser exigidas outras garantias, como uma fiança. Para além disso, a taxa de juro será superior.

Para fazer a extinção da reserva de propriedade deve pedir ao banco que lhe concedeu o crédito uma declaração que comprove o pagamento total da dívida. Com este documento já poderá fazer o requerimento da extinção junto de uma Loja do Cidadão, num balcão do Instituto dos Registos e Notariado (IRN) ou via online, através do Automóvel Online. Será emitido um novo Documento único Automóvel (DUA) para alterar a propriedade da viatura. 

Conselhos para escolher o crédito automóvel 

Contrair um crédito automóvel é um compromisso financeiro muito importante, já que vai ter impacto nas suas finanças a longo prazo, e, portanto, deve refletir muito bem antes de tomar uma decisão. 

Para poder financiar a compra da sua viatura deverá então escolher o crédito automóvel mais adequado para si. Os requisitos mínimos para solicitar um crédito automóvel são: ser residente em Portugal e ter mais de 18 anos. 

No entanto, os créditos automóveis não são contratos universais e, portanto, deve comparar várias propostas de diferentes instituições, que estudam o perfil de cada cliente. Sendo assim, e para facilitar o seu trabalho, vamos listar o que avaliam as entidades financeiras para financiar veículos: 

1. Capacidade financeira 

   Será avaliado o seu rendimento mensal líquido, as suas despesas fixas e outros créditos existentes de forma a perceber se existe capacidade de suportar um novo crédito.

2. Taxa de esforço

   Inteiramente ligado ao ponto anterior, e numa base teórica, a taxa de esforço indica a percentagem do rendimento mensal utilizada para fazer face aos compromissos financeiros, dos quais se passa a incluir a prestação mensal do crédito automóvel. É assim que se percebe se tem capacidade financeira para suportar o crédito. 

   

3. Estabilidade financeira

   A idade e o perfil financeiro (rendimentos e estabilidade) ajudam a determinar o grau de risco do cliente.

   Para perceber o rendimento do cliente é natural que se avalie a situação profissional, nomeadamente o tipo de vínculo laboral (efetivo, contrato a termo, independente) e o tempo no trabalho habitual. Quanto mais estável a sua situação laboral, mais fácil e vantajoso será o financiamento. 

4. Histórico de crédito

   Na avaliação do perfil do cliente é obviamente consultada a existência, presente ou passada, de créditos bem como algum incumprimento financeiro com a instituição. As entidades também consultam a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal para verificar o restante histórico. 

5. Valor e tipo de veículo

   Claramente, o valor do bem a financiar está diretamente relacionado com o valor da prestação a pagar. Para além disso, a idade e o estado da viatura influenciam na taxa a aplicar e no prazo permitido para pagamento total da dívida. Carros novos ou seminovos têm geralmente taxas mais baixas e prazo de financiamento mais longo.

Apesar de todas as análises e critérios que as entidades financeiras utilizam para decidir se concedem ou não um crédito automóvel, é igualmente importante que o próprio cliente avalie bem a sua decisão antes de avançar. Assim, além do que o banco considera, deve também ter em conta alguns critérios essenciais para escolher o crédito automóvel mais adequado para si.
Aqui ficam os nossos principais conselhos:

1. Calcule a sua taxa de esforço

   Não deixe este trabalho apenas para a entidade financiadora, perceba através da sua taxa de esforço se contrair um crédito automóvel é de facto exequível. A prestação não deve ultrapassar 30% do rendimento disponível, para se garantir margem para urgências financeiras.

2. Simule e compare ofertas

   Antes de se comprometer e assinar qualquer contrato, saiba que existe várias opções e pode simular o seu crédito automóvel online. Analise as propostas de vários bancos e compare com as soluções das marcas de carros, que possuem, muitas vezes, as suas próprias linhas de crédito.

3. Foque-se no TAEG

   Muitas pessoas preocupam-se com o valor mensal da prestação, mas não é o indicador mais importante. A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) reflete é o custo total anual do empréstimo, expresso em percentagem do montante emprestado. Inclui os juros (TAN), comissões e seguros obrigatórios. Permite ter uma visão mais completa do custo real do financiamento. 

4. Escolha a taxa de juro

   A taxa de juro, fixa ou variável, é uma das escolhas mais relevantes a considerar na escolha do crédito automóvel. A taxa de juro fixa mantém-se igual durante todo o prazo do contrato e a taxa variável varia consoante um índice de referência de mercado (geralmente a Euribor). Portanto, se não quer arriscar e prefere ter certezas do que vai pagar, a taxa fixa é a melhor escolha. Por outro lado, se tem maior flexibilidade financeira e é mais tolerante ao risco, opte pela variável. 

5. Escolha o prazo com cuidado

   Embora um contrato com um prazo mais longo resulte em prestações mensais mais baixas, tem como consequência o pagamento de mais juros ao longo do tempo. O ideal é encontrar um equilíbrio entre uma prestação que se enquadre na sua taxa de esforço e um prazo que não prolongue demasiado a dívida.

6. Pondere uma entrada inicial

   Dar um “sinal” reduz o valor que precisa de financiamento e diminui o risco para a instituição, reduzindo assim o valor da prestação. 

7. Leia o contrato 

   Verifique se o crédito obriga a condições adicionais, como a subscrição de seguros, aberturas de contas ou de outros serviços no banco. Leia todas as cláusulas porque é nos detalhes que se faz a diferença. 

Em suma, o crédito automóvel deve ser escolhido de forma informada e responsável. Avalie bem as suas condições financeiras, compare propostas e leia atentamente o contrato antes de assinar. Assim, garante uma decisão segura e ajustada às suas necessidades.

Vantagens e desvantagens do crédito automóvel 

Apesar das condições do crédito automóvel dependerem da entidade financeira e do contrato acordado entre as partes, existem vários pontos comuns entre os vários disponíveis no mercado. As vantagens são as seguintes:

• Facilidade de contratação;

• Personalização do crédito;

• Assim que é aprovado o crédito, passa a ser o proprietário da viatura, mesmo se tiver reserva de propriedade; 

• Prazos até 120 meses (10 anos), o que suavizará a prestação mensal;

• Financiamento até 100%;

• Possibilidade de fazer amortizações totais ou parciais ao longo do prazo.

Embora o crédito automóvel possa facilitar a compra de um veículo vale a pena também salientar as desvantagens, para que não coloque em risco as suas finanças pessoais por desinformação:

• Custo total mais elevado pelo pagamento das prestações e das taxas e custos adicionais;

• Elevado compromisso financeiro a longo prazo;

• Despesas adicionais e obrigações, como a subscrição de seguros ou manutenções obrigatórias; 

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Em conclusão, o crédito automóvel pode ser uma excelente solução para concretizar a compra do seu carro de forma faseada e acessível. Como se trata de um compromisso financeiro de médio a longo prazo certifique-se que:

• Está numa situação financeira estável;

• Verifique sempre a TAEG, o prazo e o tipo de taxa de juro;

• Compare e escolha a melhor proposta; 

• Leia o contrato e certifique-se que percebe as condições e obrigações.